Privatkunden
Arbeitskraft absichern
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die Grundlage ihres Einkommens – und einer der größten, gleichzeitig am wenigsten abgesicherten Vermögenswerte überhaupt. Auf dieser Seite finden Sie den schnellen Einstieg in die passende Sparte – und darunter das Wissenszentrum, um die Zusammenhänge wirklich zu verstehen.
- Beruf
- Gesundheit
- Familie
- Unfall
Welche Sparte passt zu Ihrer Situation?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der “Königsweg” – der umfassendste Schutz, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr ausgeübt werden kann. Grundfähigkeits- und Funktionelle Invaliditätsabsicherung sind einfacher nachvollziehbare, teils günstigere Alternativen, wenn eine BU nicht möglich, nicht bezahlbar oder nicht passend ist. Die Schwere-Krankheiten-Absicherung zahlt unabhängig von der Arbeitsfähigkeit bei Diagnose einer schweren Krankheit. Die Risikolebensversicherung sichert nicht die eigene Arbeitskraft, sondern die Familie im Todesfall ab. Die Unfallversicherung deckt speziell die finanziellen Folgen eines Unfalls – als Ergänzung, nicht als Ersatz. Und die Krankentagegeldversicherung schließt die Lücke direkt nach dem Ende der Lohnfortzahlung.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Der umfassendste Schutz – zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr ausüben können.
Mehr erfahrenGrundfähigkeitsversicherung
Zahlt beim Verlust konkreter Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen, Sprechen u. a.) – eine einfach nachvollziehbare Alternative zur BU.
Mehr erfahrenFunktionelle Invaliditätsabsicherung
Bündelt Unfall, Organschäden, schwere Erkrankung, Grundfähigkeitsverlust und Pflegefall in einem Vertrag – als Ergänzung zu BU oder Unfallversicherung.
Mehr erfahrenSchwere-Krankheiten-Absicherung
Eine Einmalzahlung bei Diagnose einer schweren Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall – unabhängig von einer Berufsunfähigkeit.
Mehr erfahrenRisikolebensversicherung
Sichert nicht die eigene Arbeitskraft, sondern die Hinterbliebenen ab – eine vereinbarte Summe im Todesfall für Familie oder Geschäftspartner.
Mehr erfahrenUnfallversicherung
Sichert die finanziellen Folgen eines Unfalls ab – 24 Stunden täglich, bei allen Aktivitäten des täglichen Lebens, nicht nur während der Arbeit.
Mehr erfahrenKrankentagegeldversicherung
Schließt die Einkommenslücke bei längerer Arbeitsunfähigkeit – für Arbeitnehmer nach der Lohnfortzahlung, für Selbstständige von Anfang an.
Mehr erfahrenHintergrundwissen zu Arbeitskraft absichern
Die sieben Karten oben führen Sie direkt zur passenden Sparte. Der folgende Wissensbereich ordnet die Zusammenhänge dahinter ein – vor allem, welche Sparte in welcher Situation greift und warum kaum jemand alle sieben Bausteine gleichzeitig braucht.
Zusammenhänge zwischen den Sparten
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der “Königsweg”: die umfangreichste Absicherung mit den meisten Leistungsauslösern, entsprechend auch die mit der strengsten Gesundheitsprüfung und oft dem höchsten Beitrag. Grundfähigkeitsversicherung und Funktionelle Invaliditätsabsicherung setzen tiefer an – sie zahlen nicht, wenn der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann, sondern wenn ganz konkrete Fähigkeiten oder Ereignisse eintreten. Dadurch oft einfacher zu verstehen, teils günstiger und mit einfacherer Gesundheitsprüfung, aber mit weniger Leistungsauslösern als die BU.
Die Schwere-Krankheiten-Absicherung unterscheidet sich grundlegend im Leistungsprinzip: Einmalzahlung bei Diagnose statt laufender Rente, unabhängig davon, ob überhaupt eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Die Risikolebensversicherung sichert ein ganz anderes Risiko ab – nicht den Einkommensausfall bei Invalidität, sondern die Existenz der Hinterbliebenen im Todesfall. Die Unfallversicherung deckt ausschließlich Unfallfolgen ab und ist, da Krankheiten statistisch die weit häufigere Ursache für Arbeitskraftverlust sind, als alleinige Absicherung “nur der letzte Ausweg” – aber eine sinnvolle Ergänzung zu jeder der anderen Sparten. Die Krankentagegeldversicherung setzt zeitlich vor allen anderen an: Sie schließt die Lücke zwischen Lohnfortzahlungsende und dem Zeitpunkt, ab dem eine BU frühestens leistet.
Sie wissen bereits, dass Sie zu Ihrer Situation eine persönliche Einschätzung möchten?
Vier Wege zur Arbeitskraftabsicherung im Vergleich
Nicht jeder erhält oder kann sich eine vollwertige BU leisten (Gesundheitsprüfung, Beruf, Budget). Empfohlen wird, bei einer Absage oder zu hohem Beitrag “abwärts” zu prüfen – jede Stufe ist besser als gar kein Schutz:
| Berufsunfähigkeit | Grundfähigkeit | Funktionelle Invalidität | Schwere Krankheiten | |
|---|---|---|---|---|
| Leistungsauslöser | Beruf nicht mehr zu 50 % ausübbar | Verlust einer konkreten Fähigkeit | Unfall, Organschaden, Krankheit, Pflegefall | Diagnose einer versicherten Krankheit |
| Leistungsform | laufende Rente | laufende Rente | laufende Rente | Einmalzahlung |
| Gesundheitsprüfung | am strengsten | einfacher | einfacher | tarifabhängig |
| Typische Zielgruppe | alle Erwerbstätigen | bei BU-Absage, jungem Alter | Ergänzung/Übergangslösung | Ergänzung oder BU-Alternative |
1,3 Mio. €
So viel verdient ein 35-Jähriger mit 2.500 Euro monatlichem Einkommen bei 2 % jährlicher Gehaltssteigerung über die nächsten 30 Jahre – deutlich mehr als der Wert seines Sachvermögens. Die eigene Arbeitskraft ist damit regelmäßig der größte, am wenigsten offensichtlich abgesicherte Vermögenswert.
Quelle: VEMA-Broschüre Berufsunfähigkeitsversicherung, Stand 04/2026Typische Lebenssituationen
In der Beratungspraxis sind es meist ganz konkrete Momente, die zeigen, welche Sparte relevant wird:
Berufseinstieg oder erste eigene Wohnung
Der Moment, in dem die eigene Arbeitskraft erstmals das zentrale Vermögen wird, ohne familiäres Sicherheitsnetz.
Schule, Ausbildung, Studium
Frühestmöglicher, oft günstigster Zeitpunkt für eine BU – auch wenn der spätere Beruf noch nicht feststeht.
Familiengründung oder Immobilienkauf
Der Moment, in dem eine Risikolebensversicherung relevant wird, um Hypothek und Lebensstandard der Familie abzusichern.
Ablehnung oder Risikozuschlag bei einer BU-Anfrage
Situation, in der Grundfähigkeits-, Funktionelle Invaliditäts- oder Schwere-Krankheiten-Absicherung als Alternative greifen.
Verbeamtung
Die gesetzliche Versorgung ist stark statusabhängig – eine Dienstunfähigkeitsklausel wird relevant.
Diagnose einer schweren Erkrankung im Umfeld
Häufiger Auslöser, sich überhaupt erstmals mit dem Thema Arbeitskraftabsicherung zu befassen.
Ihre Situation einordnen lassen
Diese Situationen kommen in der Beratungspraxis häufig vor – lassen Sie Ihre eigene Situation unverbindlich einordnen.
Kurze Einschätzung anfragenHäufige Fragen
Fragen zur Einordnung zwischen den Sparten – Details zu einer einzelnen Sparte finden Sie auf der jeweiligen Spartenseite.
Was zur Arbeitskraftabsicherung noch dazugehört
Einige eng verwandte Themen gehören zu anderen Themenwelten:
- Kfz-Versicherung – die Insassen-Unfallversicherung im Fahrzeug ist kfz-gebunden, hier geht es um die eigenständige, umfassendere private Unfallversicherung: zur Kfz-Versicherung
- Haftpflicht & Rechtsschutz – Rechtsschutz für Streitigkeiten mit dem BU-Versicherer: zur Themenwelt
- Baufinanzierung – Risikolebensversicherung wird oft im selben Gespräch wie eine Baufinanzierung besprochen: zur Baufinanzierung
Noch unsicher, welches Thema zu Ihrer Situation passt?
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